🔍 1. Comprendre le fonctionnement du crédit personnel en Suisse
Le crédit personnel en Suisse est un produit financier réglementé, destiné aux particuliers qui ont besoin de liquidités non affectées à un achat spécifique (à la différence d’un leasing ou d’un prêt hypothécaire). Il peut être utilisé pour :
- un projet personnel (voyage, études, mariage, etc.),
- un imprévu (réparation, santé),
- ou un regroupement de dettes (racheter des crédits plus chers).
Ce crédit est encadré par la Loi sur le Crédit à la Consommation (LCC), qui impose :
- un montant maximal de 80’000 CHF,
- un taux d’intérêt plafonné (actuellement à 10 %),
- un délai de rétractation de 14 jours,
- et surtout : l’obligation pour le prêteur de vérifier ta capacité de remboursement.
⚠️ Cela signifie que ce n’est pas parce que tu fais une demande que tu seras automatiquement accepté, même si tu gagnes bien ta vie. La rigueur du dossier, l’analyse du risque et la cohérence de ton profil sont décisives.
🧱 2. Le profil du demandeur idéal (et les tolérances possibles)
Les prêteurs suisses (banques, courtiers, sociétés de crédit) utilisent des grilles d’analyse standardisées mais strictes. Voici le profil classique d’un candidat bien positionné pour être accepté :
✅ Le profil parfait
- Âge : entre 25 et 55 ans
- Nationalité ou permis : Suisse ou permis C. Permis B ou G possible si stable.
- Emploi : CDI hors période d’essai depuis au moins 3 à 6 mois.
- Revenu net : ≥ 3’000 CHF/mois (ou ≥ 2’500 CHF avec peu de charges).
- Situation personnelle : célibataire ou en couple sans enfants (moins de charges fixes).
- Pas d’incidents ZEK (retards, refus, crédits impayés).
- Taux d’endettement global ≤ 33 % du revenu net.
💡 Profils plus délicats, mais finançables :
- Frontalier avec permis G, travaillant depuis 12+ mois en Suisse.
- Jeune salarié (moins de 25 ans) avec revenu stable.
- Personne divorcée, si les pensions sont réglées.
- Permis B si présence en Suisse depuis plus d’un an et revenu solide.
- Indépendant avec 2 bilans cohérents et bénéfices réguliers.
Dans tous les cas, la transparence, la stabilité et la discipline financière sont essentielles.
🧾 3. Les documents que tu dois réunir (et optimiser)
Une bonne demande de crédit commence par un bon dossier. Plus il est propre, complet et structuré, plus il inspire confiance à l’analyste.
Documents obligatoires :
- 📄 3 dernières fiches de salaire (ou 6 si revenu variable)
- 🪪 Pièce d’identité + permis de séjour (si étranger)
- 📄 Contrat de travail (si embauche récente ou partielle)
- 🧾 Avis de taxation (souvent exigé pour les crédits > 20’000 CHF)
- 📜 Liste de tes charges fixes (loyer, pensions, crédits, leasing, etc.)
Documents facultatifs mais recommandés :
- 📈 Relevé bancaire des 2 derniers mois (surtout si tu as un crédit en cours)
- ✍️ Une lettre explicative si tu as un dossier sensible (ex : divorce, changement d’emploi, situation mixte)
Bien penser, c’est aussi apprendre à bien dépenser, pour soi et pour autrui. Pascal Bruckner
🧠 4. Comment penser comme un analyste de crédit
Quand tu fais une demande, ton dossier passe dans un logiciel d’analyse de risque puis est vérifié manuellement par un analyste. Ce dernier cherche à répondre à trois questions :
1. Ce client est-il solvable ?
- Revenu net stable ? Contrat clair ? Charges cohérentes ?
- Taux d’endettement sous contrôle ?
2. Y a-t-il des signaux faibles de risque ?
- Multiples demandes ZEK ? Retards passés ? Changement de situation récent ?
- Emploi fragile ou temporaire ?
3. Ce crédit a-t-il une logique claire ?
- Montant raisonnable ?
- Durée bien choisie ?
- Mensualité soutenable ? (ni trop faible, ni trop lourde)
💡 Si l’analyste perçoit que tu maîtrises ton budget, tu montres déjà plus de fiabilité qu’un candidat qui ne sait pas expliquer ce qu’il veut financer.
🛠️ 5. Calculer le bon montant et la bonne durée
Avant de demander « au hasard », tu dois simuler ta capacité réelle à rembourser :
Étape 1 : Calcule ton revenu net disponible
- Salaire net – charges fixes (loyer, pensions, assurances, autres crédits)
- Si tu gagnes 4’200 CHF et que tu as 1’500 CHF de charges fixes, ton budget crédit max ≈ 900–1’000 CHF/mois
Étape 2 : Choisis un montant qui respecte ton équilibre
- 10’000 CHF sur 24 mois ≈ 450 CHF/mois
- 20’000 CHF sur 48 mois ≈ 480–520 CHF/mois
- 30’000 CHF sur 60 mois ≈ 600 CHF/mois
🔍 Conseil : évite les montants « ronds » comme 50’000 CHF sans justification. Une demande à 14’000 CHF ou 18’500 CHF paraît plus réfléchie.
🏦 6. Choisir la bonne stratégie de demande
Option 1 : passer directement par une banque
- Avantage : relation directe, pas d’intermédiaire
- Inconvénient : critères rigides, délais parfois longs, pas toujours optimisé pour ton profil
Option 2 : passer par un courtier en crédit personnel
- Avantage : évaluation multi-banque, sans inscription immédiate dans ZEK
- Il sait où envoyer ton dossier selon ton profil
- Négocie parfois un meilleur taux, allonge ou ajuste la durée pour améliorer ton score
📌 Exemples : MultiCredit, Credaris, Creditum, Finco, Lica.ch
💡 Très important : ne fais ta demande qu’à un seul endroit sérieux au départ. Trop de demandes = alertes ZEK = refus en cascade.
📩 7. Comment formuler ta demande
Voici un exemple de message court, clair et professionnel :
Bonjour,
Je souhaiterais contracter un crédit personnel de 18’000 CHF sur 48 mois. Je suis en CDI depuis 3 ans dans une entreprise suisse, avec un salaire net mensuel de 4’300 CHF.
Mon dossier est stable, sans incident, et je suis prêt à transmettre tous les documents nécessaires.
Merci de me recontacter à votre convenance.
Cordialement,
[Prénom NOM – Tél – E-mail]
🔎 8. Que se passe-t-il après la demande ?
A. Si tout va bien :
- Tu reçois une offre de crédit par e-mail ou courrier.
- Tu la signes (électroniquement ou papier).
- Le contrat entre en vigueur 14 jours plus tard (délai légal de rétractation).
- Sauf renonciation autorisée (cas spécifiques), tu reçois les fonds au bout de 2 semaines.
B. Si tu es refusé :
- Le refus est inscrit dans le fichier ZEK pour 12 mois (code 999).
- Tu ne recevras pas forcément de justification.
- Ne refais pas immédiatement une autre demande → attends 2 à 3 mois, et améliore ton dossier.
🚫 9. Les erreurs fréquentes à éviter absolument
- ❌ Faire plusieurs demandes à la suite : tu te grilles dans le système
- ❌ Mentir sur ton revenu : les fiches seront vérifiées
- ❌ Demander trop : montants irréalistes = refus automatique
- ❌ Fournir des documents incomplets ou illisibles
- ❌ Ne pas comparer les offres finales (certains taux incluent des frais)
✅ 10. Conclusion : une demande réussie, c’est…
✔️ Un dossier complet, propre, professionnel
✔️ Un montant réaliste et un usage clair
✔️ Une demande faite au bon moment, par le bon canal
✔️ Un seul interlocuteur sérieux, qui te suit jusqu’au bout
✔️ Une réactivité exemplaire de ta part (rappel immédiat, documents envoyés rapidement)